15% plus de dette par carte de crédit pour les canadiens!

Au quatrième trimestre de 2022, la dette des Canadiens sur les cartes de crédit a augmenté considérablement en raison d'une inflation élevée et d'une hausse des taux d'intérêt. Les jeunes Canadiens ont été particulièrement touchés et ont eu recours au crédit pour subvenir à leurs besoins financiers.

Equifax, l'agence de surveillance du crédit, a annoncé que la dette de carte de crédit des Canadiens a dépassé les 100 milliards de dollars pour la première fois, avec une augmentation de plus de 15 % par rapport à la même période de l'année précédente. Laurie Campbell, directrice du bien-être financier chez Bromwich and Smith, a averti que les retards de paiement de la dette et l'augmentation des soldes prévoient une « période difficile en 2023 ».

« Nous n’avons pas vu les revenus augmenter dans la mesure de l’inflation, a-t-elle souligné. Les gens utilisent le crédit […] pour combler l’écart entre les revenus et les dépenses. »

Le dernier rapport trimestriel d'Equifax sur les tendances du marché du crédit à la consommation a indiqué que la dette globale des consommateurs avait augmenté de plus de 6 % au quatrième trimestre de 2022, atteignant un total de 2 370 milliards. Bien que l'augmentation des taux d'intérêt n'ait pas encore été pleinement ressentie par les propriétaires, de nombreux jeunes Canadiens ressentent la pression financière de l'inflation.

Plus de stress pour les non-propriétaires

Le rapport d'Equifax Canada montre que les Canadiens sont confrontés à un stress financier accru, en particulier les non-propriétaires. Les insolvabilités et les paiements manqués sur les produits de crédit augmentent, ce qui indique l'apparition de poches de stress financier.

Bien que la dette hypothécaire représente la majeure partie de toutes les dettes des consommateurs et que son coût ait augmenté avec les hausses des taux d'intérêt, les consommateurs sont également confrontés à des dettes non hypothécaires, comme celles des cartes de crédit. La dette non hypothécaire a augmenté de 5,4 % au quatrième trimestre, tandis que pour la génération Y, cette dette a augmenté de 8,4 %.

La croissance de la dette non hypothécaire a été stimulée par l'utilisation accrue du crédit et le recours aux cartes de crédit, en particulier pour les personnes de moins de 35 ans. La hausse des soldes est également due à l'émission de plus de 1,4 million de nouvelles cartes de crédit au cours du quatrième trimestre.

Les personnes sans hypothèque ont tendance à être plus jeunes ou à avoir des revenus plus faibles et moins d'épargne, ce qui explique pourquoi elles sont davantage exposées à des dettes non hypothécaires comme celles des cartes de crédit.

« Ils commencent à éprouver un peu de difficultés, et l’inflation ne baisse pas assez vite », a-t-elle souligné.

« Ils comptent davantage sur la carte de crédit et ils commencent peut-être à rater un peu plus de paiements. »

De plus en plus de défaillances de crédit

Equifax a rapporté une forte augmentation des paiements manqués sur les produits de crédit chez les consommateurs sans hypothèque, avec une augmentation de 11% par rapport à l'année précédente, contre 6% pour les consommateurs ayant un prêt hypothécaire. La génération Z a connu la plus forte augmentation de taux de défaillance, avec une augmentation de près de 31% d'une année à l'autre, comparativement à une augmentation de 17% pour l'ensemble des consommateurs.

Bien que les paiements par carte de crédit aient ralenti, l'utilisation des cartes est restée élevée, avec plus de 300 000 consommateurs portant un solde sur leur carte. Le fait que les paiements diminuent alors que les soldes augmentent est un signe avant-coureur, a averti la vice-présidente des analyses avancées chez Equifax Canada, Rebecca Oakes.

Si les consommateurs continuent à dépenser à crédit tout en ne payant que le paiement minimum sur leurs cartes ou en manquant des paiements, cela peut rapidement devenir un cercle vicieux.

Selon Mme Campbell, une fois que les gens tombent en défaut de paiement, il est difficile de sortir de cette situation. Les intérêts s'accumulent et peuvent donner l'impression que les paiements ne servent qu'à rembourser les intérêts sans jamais rembourser la dette.

Le Bureau du surintendant des faillites a enregistré une augmentation de 33 % des insolvabilités des consommateurs en janvier par rapport à l'année précédente et de plus de 14 % par rapport à décembre.

L'Association canadienne des professionnels de l'insolvabilité et de la réorganisation a également averti que les Canadiens financièrement vulnérables pourraient se tourner vers les cartes de crédit ou les marges de crédit pour combler les lacunes de leur budget, ce qui pourrait les exposer à un risque supplémentaire. Les propriétaires canadiens commencent à ressentir la pression, même si certains pourraient être retardés jusqu'au moment d'un refinancement.

Les paiements mensuels minimaux pour les produits d'emprunt à taux variable, comme les marges de crédit hypothécaires, ont augmenté de 24 % par rapport aux niveaux d'avant la pandémie.

Equifax s'attend à ce que le nombre de Canadiens qui renouvellent ou refinancent leur hypothèque en 2023 soit similaire à celui de 2022, soit entre 450 000 et 500 000 personnes. Mme Oakes estime que les propriétaires ressentiront de plus en plus les effets de la hausse des taux d'intérêt au fil du temps.